银行的隐含利率和房贷固定期限的选择

想要知道什么才是最合适的房贷固定期限，首先要知道隐含利率是什么。

面对最新的银行的报价：1年期4.89%， 2年期5.19%，3年期5.59%， 你知道怎么推算未来第1年，第2年和第三年利率分别是多少吗？现在银行利率实际不高，就不去搞复杂的复利计算，即使算出来差别也很小，那么直接使用超级懒人算法算出来一个约数就好了。（见图）

其实银行目前的报价，实际对应的利率就是第1年（2022-2023）4.89%， 第2年（2023-2024）5.49%， 第三年（2024-2025）6.39%。

那么现在如果选择固定3年期实际就是打算在2024-2025年承受6.4%的利率。

前面已经说了好多未来利率的想法，归结到最后就是猜测明年加不了这么多啦，到2024年搞不好会降息。昨天下午公布的通胀预期结果显示，2年来的通胀预期开始出现回落，这意味着未来商家的加价不会那么容易了。这是因为通胀往往是自我实现的，通胀预期的存在，会让消费者允许商家每隔一段时间涨点价，商家自然是能涨则涨。而通胀预期消失的话，通胀也将在不久后消失。

那么如果：

• 房贷是1年左右到期的，也就是2023-2024年到期，那还是安心等待吧，别去打破，到了2023-2024年再做选择。

• 是几个月内到期，好吧，到时别选超过2年的。

• 至于还有2年以上才到期的，恭喜你，你很可能如同Elton建议的那样，在利率最低的时候固定了3年，属于超级有远见的人！